小微企業信貸調查中須關注的十個要點

閱讀 ?·? 發布日期 2024-10-01 21:17 ?·? admin

小微企業信貸調查中須關注的十個要點

一、客戶背景

每家企業的成立都具備一定的背景、動機和條件，如創始人具備某一行業的從業經驗，擁有某項專業技術，掌握行業的產品市場資源，行業利潤較高等等。反之，上述條件不成熟，盲目創業投資，成功概率往往較低。例如，2012年3月，A公司向浩大小貸公司申請借款30萬元，企業處于創業開發階段，其主要產品為地鐵電子大屏幕，企業負責人曾是某國有企業電子方面的技術人員，技術技能全面，他看中電子屏幕市場前景自主創業。雖然他研發的電子屏幕得到地鐵相關部門技術認可，但研發過程中已將自己的所有積累用盡。若產品要打開市場以及進入生產領域，還需大筆資金投入，該企業負責人視技術產品為生命，不愿意尋找合作者，浩大小貸公司發現其產品真正市場化還有諸多不確定性，只擁有技術，尚不具備生產能力，投入30萬元不能解決根本問題，還款來源亦得不到有效保障，因此不予貸款1。

二、企業信譽

企業要長足發展，信譽至上。信貸機構對小微企業的貸款調查中，企業信用的調查往往存在一定的難度和復雜性。一般來說，商業銀行可以通過查詢人民銀行征信系統來獲得企業的貸款信息或信用記錄。浩大小貸公司摸索出一套企業信用調查方法，即查看企業是否按時支付電費，從企業行業協會、商會去了解經營者的信用，從企業員工那了解工資發放的按時性，從企業購銷合同結算上看付款信用，通過前述途徑對企業信用進行綜合調查。例如，某企業2012年2月向浩大小貸公司借款110萬元，該企業剛從事布藝生產行業一年，從未向銀行申請過貸款，因接到大訂單原材料采購出現資金缺口。浩大小貸公司查找該公司生產廠房的租賃合同看其是否按時支付租金、是否拖欠電費，找到其所在服裝行業的同行了解經營者的為人品德，調查后發現該企業具有良好的信譽，于是決定予以放貸1。

三、借款用途

借款用途與借款需求密切相關，借款需求與借款目的緊密相連。借款目的主要是指借款用途，一般而言，長期貸款用于長期融資，短期借款用于短期融資。對于小貸公司而言，大多數都是短期貸款。對企業進行借款需求分析，不僅要關注企業借款的原因，還要關注企業的還款來源及其可靠程度。若企業的經營范圍不能從事投資業務，另外礦業投資在短期內也無法收回款項，即使企業承諾通過其它渠道也有現金流歸還貸款，但借款理由本身不成立，且與公司經營范圍有違，借款申請也不應被受理1。

四、還款來源

還款來源是借款人的預期償債能力，分為第一還款來源和第二還款來源，只有兩者都有保障時，貸款風險才能得到有效控制。例如，2012年一家從事家具經營的企業向浩大小貸公司申請借款1000萬元用于新競標的金山新城項目。該筆貸款采取房產抵押及企業法定代表人保證兩種擔保方式。雖然收回金山新城的項目需要較長時間，但是其楊高南路的商城有固定的年收入且十分穩定，此外，有企業法定代表人保證和房產抵押作為第二還款來源，總體分析，還款來源明確有保障，因此，浩大小貸公司受理并發放了該筆1000萬元貸款1。

五、財務成本承受能力

貸款發放的目的是支持小微企業發展，一味考慮貸款收益而忽視了企業財務成本承受能力，可能會導致企業負重累累，那支持企業發展的根本目的也就無從談起。浩大小貸公司摸索出小微企業向小貸公司尋求資金幫助的規律：一是企業銀行貸款到期，自身的貨幣資金、貨款回籠一時遇到困難，影響到歸還銀行貸款，需要臨時借入資金過橋；二是企業主要負債是銀行貸款，出現季節性、臨時性短期少量資金需求；三是一些小微企業大部分資金是靠自己積累，不符合銀行貸款條件，小貸公司的少量借款完全在企業財務承受能力范圍之內；四是一些創業型小微企業產品市場前景廣闊，短期內就能夠看到收益；五是企業情況非常良好，因為銀行政策性因素而無法貸款；六是有些小微企業因財務不完備，被銀行拒之門外，而浩大小貸公司通過軟信息調查可以了解到企業其實是符合貸款條件的1。

六、企業資產負債狀況

資產負債率主要反映企業總體的負債水平，以及財務風險和償債能力。這一指標對評估小微企業的信貸風險非常關鍵。企業負債過高可能面臨較大的償債壓力，增加信貸風險；而較低的負債水平相對意味著企業財務較為穩健。在調查時，要準確核實企業的資產和負債情況，包括固定資產、流動資產、長期負債、短期負債等，以便全面評估企業的財務狀況1。

七、企業經營穩定性

  1. 行業風險
    • 要考慮小微企業所處行業的整體發展趨勢、市場競爭狀況、政策環境等因素。一些新興行業可能面臨技術更新換代快、市場需求不穩定等風險；而傳統行業可能存在產能過剩、競爭激烈等問題。例如，一些科技型小微企業，如果所在領域技術迭代迅速，企業若不能及時跟上技術發展，產品可能很快被淘汰，從而影響企業的經營和還款能力2。
    • 對于受政策影響較大的行業，如環保政策對高污染行業的限制，若企業不能適應政策調整，可能面臨停產或轉型的風險，這也會影響到信貸安全。
  2. 經營業績波動
    • 關注企業近幾年的經營業績是否穩定，如營業收入、利潤等指標的變化情況。如果企業經營業績波動較大，可能意味著企業經營管理不穩定、市場競爭力不強或者受外部因素影響較大。例如，企業的營業收入在過去幾年中時高時低，沒有呈現出穩定增長或相對穩定的態勢，這可能暗示企業存在經營風險，需要進一步深入分析原因，如市場需求的不穩定、產品質量問題或者企業營銷策略的失誤等2。

八、現金流狀況

  1. 現金流入
    • 分析企業的主要現金流入來源，如銷售收入、投資收益、政府補貼等。穩定的銷售收入是企業現金流的重要保障，要考察銷售收入的持續性和穩定性。例如，企業是否有穩定的客戶群體，銷售合同的簽訂情況，應收賬款的回收周期等。如果企業的銷售收入主要依賴于少數幾個大客戶，一旦這些大客戶流失，可能會對企業的現金流入產生重大影響。
    • 對于有投資收益或政府補貼的企業，要評估這些收益的可持續性。政府補貼可能會隨著政策的調整而變化，投資收益也受市場波動的影響，不能將其視為穩定的現金流入來源。
  2. 現金流出
    • 了解企業的主要現金流出項目，如原材料采購、員工工資、租金、水電費等。合理控制現金流出對于企業保持良好的現金流狀況至關重要。例如，企業原材料采購成本過高或者庫存積壓嚴重，都會導致現金大量流出并且資金周轉困難。同時，員工工資的按時足額發放也是企業正常運營的必要條件，如果企業經常拖欠員工工資，可能暗示企業存在財務困境2。
    • 要分析企業的現金流出是否與企業的經營規模和業務發展相匹配。如果企業在業務沒有明顯增長的情況下，現金流出卻大幅增加，這可能是企業經營管理不善或者存在其他潛在風險的信號。

九、企業主個人因素

  1. 個人信用
    • 企業主的個人信用狀況對企業信貸也有重要影響。除了查詢企業主的個人征信報告，還可以通過其他渠道了解其信用情況，如是否有個人債務違約記錄、在商業活動中的誠信情況等。如果企業主個人信用不良，可能會增加企業信貸的風險，因為企業主在企業經營決策和財務管理中起著關鍵作用。
  2. 管理能力
    • 企業主的管理能力直接關系到企業的經營發展。一個有良好管理能力的企業主能夠合理規劃企業的發展戰略、組織生產經營活動、控制成本、提高效率等。可以從企業的組織架構、管理制度、員工滿意度等方面來評估企業主的管理能力。例如，企業內部管理混亂，員工士氣低落，可能反映出企業主管理能力的不足，進而影響企業的經營業績和還款能力2。
    • 企業主的行業經驗也是管理能力的一個重要方面。具有豐富行業經驗的企業主往往更能應對行業內的各種挑戰和變化，做出更明智的經營決策。

十、擔保情況

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