一則傳聞激起助貸行業(yè)軒然大波。 近日，有媒體報道，中國相關部門正在醞釀制定新的助貸行業(yè)監(jiān)管文件（下稱“監(jiān)管文件”），內容包括：助貸放款需通過銀行端直接發(fā)放，助貸機構或變身全導流廣告公司；助貸平臺導流需通過個人征信機構；擔保費或被限制在2%左右。 助貸機構“人心惶惶” “若監(jiān)管文件出臺，整個助貸行業(yè)將遭遇不小的沖擊。”一家助貸機構負責人感慨說。這些天他所在的助貸機構“人心惶惶”，很多員工對助貸行業(yè)未來發(fā)展前景頗感悲觀。 記者對此多方求證，多位參與助貸業(yè)務的銀行人士表示“尚未看到相關監(jiān)管文件”。一位接近監(jiān)管層的知情人士透露，相關部門沒有醞釀制定上述監(jiān)管文件，目前相關部門針對助貸行業(yè)的監(jiān)管，主要集中在阻斷金融信息和商業(yè)信息之間的“不當連接”，以及防止金融風險跨產(chǎn)品跨市場傳染。 記者多方了解到，眾多助貸公司正根據(jù)相關部門的“斷直連”要求，積極尋求與持牌征信機構開展業(yè)務合作，構建“網(wǎng)絡平臺—征信機構—金融機構”的個人信息合規(guī)分享模式。與此同時，部分非銀行支付機構開始不再為助貸產(chǎn)品導流，轉而變身“聯(lián)名信用卡合作方”，由信用卡機構介入相應消費場景提供“信貸服務”。 上述接近監(jiān)管層的知情人士表示，目前相關部門還關注助貸行業(yè)能否進一步降低產(chǎn)品利息，更好地實現(xiàn)普惠金融的“惠”。 圖片 虛驚一場？ “監(jiān)管文件”一經(jīng)面世，便觸發(fā)助貸行業(yè)強烈關注。“我們很多員工擔心助貸行業(yè)的未來發(fā)展前景。”上述助貸機構負責人向記者指出，此前，金融機構擁有牌照資質和資金優(yōu)勢，助貸平臺在資產(chǎn)端獲取方面具有相當獨特的優(yōu)勢，于是雙方自發(fā)地形成現(xiàn)有的助貸行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈分工，即助貸平臺負責獲客導流，金融機構提供信貸資金與核心風控，促進助貸產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴大。 但若“監(jiān)管文件”出臺，這個產(chǎn)業(yè)鏈分工機制將被徹底打破，令助貸平臺未來發(fā)展存在較大不確定性。“我們迅速與相關部門與助貸合作銀行做了溝通，希望能了解到監(jiān)管文件的出臺背景與監(jiān)管要求。但后者均告知，他們尚未看到上述監(jiān)管文件。”一位助貸機構業(yè)務主管告訴記者。 值得注意的是，“監(jiān)管文件”相關條款也引發(fā)助貸行業(yè)熱議。比如“監(jiān)管文件”要求助貸機構或變成全導流廣告公司，或與當前《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法（征求意見稿）》構成沖突。 此前，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》明確提到，商業(yè)銀行除了核心風控環(huán)節(jié)需獨立自主外，營銷獲客、聯(lián)合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等環(huán)節(jié)均可與第三方公司合作，此舉表明相關部門肯定了助貸市場的作用，鼓勵商業(yè)銀行以合作方式吸收新技術不斷推動信貸行業(yè)變革與創(chuàng)新。 近日出臺的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法（征求意見稿）》也提及，助貸平臺可從事“提供網(wǎng)絡空間經(jīng)營場所、信息交互、交易撮合”，也沒有提及助貸平臺需變身“全導流廣告公司”。 此外，“監(jiān)管文件”要求助貸機構不得留存?zhèn)€人信息，也令業(yè)界頗感疑惑。記者多方了解到，《個人信息保護法》沒有禁止助貸機構合法收集使用用戶信息，只要后者嚴格執(zhí)行“告知-同意”原則，在用戶授權同意范圍內收集、使用用戶個人信息；央行發(fā)布的《征信業(yè)務管理辦法》雖要求助貸平臺與金融機構等信息接收方在信用信息傳輸方面完成“斷直連”合規(guī)整改，但沒有禁止助貸平臺合法收集使用用戶信息。 “目前業(yè)界爭議最大的，是擔保費被限制在約2%的條款。”上述助貸機構業(yè)務總監(jiān)告訴記者。一位擔保公司機構負責人向記者透露，目前他們向助貸業(yè)務提供的擔保費率約在3%-4%，在扣除相應的壞賬代償金額后，他們的小微擔保業(yè)務僅僅能實現(xiàn)保本微利。若擔保費率被要求限制在2%左右，他們很可能選擇退出市場，因為這個費率上限令他們難以保本盈利。 “但在實際操作環(huán)節(jié)，部分急需資金的個體戶或小微企業(yè)因存在一定程度的還款風險，若能引入擔保機構提供增信，相關助貸資金投放將變得更順利迅速，有助于解決小微企業(yè)融資難問題。” 多位助貸業(yè)內人士直言。記者對此多方求證，當前相關部門尚未對助貸業(yè)務擔保費率設限有過討論。 “目前，相關部門對助貸行業(yè)的監(jiān)管，仍以推進斷直連合規(guī)整改為主，要求助貸平臺不得未獲許可，變相參與個人征信業(yè)務。”上述熟悉監(jiān)管部門的知情人士向記者表示。 他還指出，相關部門還在關注助貸領域所存在的“誘導信貸與過度分期”問題，避免某些消費者太“容易”獲得消費信貸資金過度消費，導致自身債務快速增加，出現(xiàn)一些社會問題；此外，相關部門還關心助貸產(chǎn)品利率能否進一步下降，更有效地促進普惠金融的“惠”。 圖片 助貸行業(yè)規(guī)范監(jiān)管穩(wěn)步推進 盡管“監(jiān)管文件”或許是虛驚一場，但相關部門對助貸行業(yè)合規(guī)發(fā)展的監(jiān)管正穩(wěn)步推進。繼央行征信管理局要求助貸平臺斷直連合規(guī)整改后，近日央行發(fā)布的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡營銷管理辦法（征求意見稿）》指出，非銀行支付機構不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營銷服務，不得在支付頁面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項，以默認開通、一鍵開通等方式銷售貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品。在業(yè)內人士看來，前者是阻斷金融信息和商業(yè)信息之間的“不當連接”，杜絕助貸機構未按許可涉足個人征信業(yè)務，后者則是通過掐斷“支付+信貸”業(yè)務鏈，防止金融風險的跨產(chǎn)品跨市場傳染，凸顯央行落實金融業(yè)務分類監(jiān)管的意圖。 值得注意的是，京東白條在年初升級為“京東白條卡”。一位第三方支付機構負責人告訴記者，非銀行支付平臺變身為“聯(lián)名信用卡合作方”，在自有消費場景繼續(xù)提供信貸服務同時是否滿足監(jiān)管要求，還需相關部門的評估判定。在他看來，這背后，或牽扯到相關業(yè)務整改能否有效提升中小銀行等金融機構的自主獲客能力與產(chǎn)品競爭力。 此前，央行行長易綱在國際清算銀行（BIS）監(jiān)管大型科技公司國際會議指出，金融科技發(fā)展正挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和競爭力。目前中國有約4000家中小銀行，自身資源有限，只能依賴大型科技公司提供的技術和平臺進行客戶維護、信用分析和風險控制，可能削弱獲客能力和產(chǎn)品競爭力。 “無論是助貸機構，還是非銀行支付機構，能否真正賦能中小銀行提升自主獲客能力與產(chǎn)品競爭力，而不是讓中小銀行持續(xù)依附大型互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)零售業(yè)務，將是相關部門關注的新焦點。”他認為。 “目前，我們的一項重要工作，是盡早完成斷直連合規(guī)整改。”前述助貸機構負責人向記者指出。目前他們遇到的一大挑戰(zhàn)，是征信機構更傾向與助貸行業(yè)大型頭部平臺率先開展征信合作，中小型助貸平臺的征信合作進度則相對緩慢，或令助貸行業(yè)呈現(xiàn)“強者愈強，弱者愈弱”的發(fā)展局面。 此外，個別助貸機構憑借自身的客戶信息相對齊全，希望與征信機構共同建模，但此舉或導致征信機構的征信工作獨立性與客觀性受到一定影響。他向記者直言，目前他們希望能盡早完成斷直連合規(guī)整改，在這項工作完成后，公司將著手進一步優(yōu)化業(yè)務策略， 一是通過大數(shù)據(jù)精準營銷，壓低獲客導流成本，令助貸服務費進一步走低； 二是通過技術輸出，賦能中小銀行激活存量客戶資源，自主提升獲客、留客、促活等客戶運營能力，通過技術合作優(yōu)化助貸行業(yè)的業(yè)務收入結構，令助貸產(chǎn)品利率進一步走低。

以上來源網(wǎng)絡，如果侵權，請加qq54254801刪除，信息的真假，自己判斷，僅供參考